自從老楊做了跨境電商法務(wù)后，接觸的最多的法律咨詢分別是：

01
賣家公司和運(yùn)營(yíng)的勞資糾紛

02
賣家公司和供應(yīng)商以及服務(wù)商的合同糾紛

03
賣家公司地下錢莊換匯被經(jīng)偵抓走的問題

1和2是常態(tài)，每天都有，而且也是普通的民事糾紛，沒啥好說的，重點(diǎn)說3。因?yàn)楸唤?jīng)偵警察帶走的，就是涉及刑事案件了，就是處理不好有可能就告別會(huì)所嫩模的好日子，要去苦窯喝稀飯了。

錢莊出現(xiàn)的條件和功能

朋友說老楊，別人是假裝正經(jīng)，你老楊是裝不正經(jīng)，那今天老楊就正經(jīng)一回，來說說跟我們跨境電商賣家斬不斷，理還亂的地下錢莊和洗錢的那些事兒

北宋末年，四川發(fā)行了第一張名為交子的紙幣，就有了錢莊和洗錢的概念了。

設(shè)想下，為什么會(huì)有錢莊？在以金銀銅錢為貨幣的年代，如果老楊帶一萬兩銀子從河南老家來廣東批發(fā)越南媳婦兒。

先不說一路上攔路打劫的山大王有多少，一萬兩銀子可是700多斤呀，老楊就算跟泰森一樣的身板也扛不動(dòng)呀，所以錢莊出現(xiàn)了。

在河南老家某個(gè)錢莊兌換成銀票，就像一張100元紙幣一樣大小輕重。然后到了廣東后，找到該錢莊在當(dāng)?shù)氐姆痔?hào)，扣除手續(xù)費(fèi)，直接就到佛山新娘市場(chǎng)挑100個(gè)花姑娘坐船回河南了，我們河南光棍多，我這一趟起碼賺一半。

什么是洗錢，錢為什么要洗？

老楊又出場(chǎng)了，很不幸，老楊帶著為全村人娶上媳婦的美夢(mèng)揣著銀票美滋滋走到湖南某處偏僻的官道上，忽然蹦出來一群山賊，手持大刀叫囂，此路是我開，要想從這過，留下買路財(cái)。

怎么辦呢？還能怎么辦，遇到講武德的山賊就給老楊留條底褲然后叫滾蛋，遇到不講武德的干脆一刀剁了，錢拿走人送去做包子。

不過老楊又瘦又弱還一臉胡子，一看肉就不好吃，第一種可能性會(huì)大點(diǎn)。好的，事情到這步會(huì)怎么辦，老楊肯定要去報(bào)官呀，那些錢可是全村人娶媳婦兒的希望。

縣官老爺一聽這還了得，把人娶媳婦兒的錢都給搶了，立案呀，攔路搶劫那在古代是死罪。

當(dāng)即朱簽一發(fā)，飛簽火票海捕公文就到處飄，一般這種公文都是四百里發(fā)到附近州府道縣，涉事銀票發(fā)行錢莊更是飛鴿傳書各地分號(hào)，但有持此銀票去兌換銀子的，一律記下特征去報(bào)官。

話分兩頭說，山賊們搶到銀票后自然是喜憂參半，喜的是這可是筆大買賣，憂的是銀票不比銀錠子，大火一熔放心花，那是硬通貨。銀票在市面上是沒法流通的呀，又不能拿去錢莊兌換，那就是給官府送人頭。

所以聰明的山賊就去黑市兩到三折換現(xiàn)銀，如果是該銀票發(fā)行錢莊在隴西閩越地區(qū)有分號(hào)，則可賣出五折的好價(jià)錢?？吹桨?，這就是洗錢。

放貸，是讓錢生錢最直接的手段?

說到這里，估計(jì)也沒人關(guān)心倒霉的老楊會(huì)怎么樣了，別說古代了，90年代在深圳廣州經(jīng)商的老潮汕商人過年回家，幾個(gè)沒遇到過這種事兒。

所以呢，在沒有國(guó)家金融管控體系前，只要經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，地下錢莊就有存在的合理性和必要性，從地下錢莊資金的流動(dòng)途徑看分為民間匯兌和民間借貸。

其實(shí)這個(gè)時(shí)候的地下錢莊還不是現(xiàn)在意義上的貶義詞，是符合當(dāng)時(shí)社會(huì)特征需求的民間銀行的雛形。

比如有些退休貪官，身無一技之長(zhǎng)，只有一些臭錢，又要養(yǎng)一堆姨太太，那怎么辦呢，最簡(jiǎn)單的就是放高利貸了。另外又有些人他需要錢，娶媳婦呀，買農(nóng)具呀，做生意呀，怎么辦，自己又不會(huì)賺錢，搶劫又是掉腦袋的活兒，他們又不敢。

所以只要能搞到啟動(dòng)資金，他們是愿意支付更多的利息。你看，這下不是好了，一個(gè)想放貸，一個(gè)想借貸，那再來個(gè)媒婆一撮合就成了嘛。業(yè)務(wù)多了以后，媒婆就不再去說媒了，搖身就成了沒有牌照的私人銀行了。

放貸和借貸，是地方豪紳成長(zhǎng)為門閥的起點(diǎn)

在我國(guó)悠久的歷史上，一個(gè)地域的豪紳地主們基本都是地方上的銀行，每年春天會(huì)放貸給農(nóng)民，買種子耕牛農(nóng)具，等到秋收的時(shí)候再還回來。當(dāng)時(shí)的利息如果放現(xiàn)在，夠槍斃八遍了。

中國(guó)自古是農(nóng)耕為主導(dǎo)的城鄉(xiāng)二元產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)耕負(fù)責(zé)生產(chǎn)，工商負(fù)責(zé)流通，政府為穩(wěn)定計(jì)，立法規(guī)定地主們放貸不得超過20%，但是借貸的農(nóng)民們大字不識(shí)一籮筐，哪里比得上地主家的狗腿子師爺會(huì)算計(jì)呀，結(jié)果電影里演的賣地賣女兒還債，也是取材于此的真實(shí)生活場(chǎng)景。

豪紳們?yōu)槭裁赐恋睾托±掀旁絹碓蕉?，基本都是通過這種方式來取得的，比明搶還是多少要文明點(diǎn)。

到了現(xiàn)代，這業(yè)務(wù)收歸官營(yíng)了，理論上地主們是不能干了。為什么說理論上，我舉個(gè)例子。比如老楊不小心投胎成了有錢人，把錢借給需要的人有錯(cuò)嗎？

你借我錢，到期還點(diǎn)利息有錯(cuò)嗎？那沒啥錯(cuò)，所以理論歸理論，現(xiàn)實(shí)歸現(xiàn)實(shí)，民間借貸日趨壯大，什么P2P呀私募呀，本質(zhì)上都一個(gè)祖宗。

相互鄙視的地下銀行和白手套們

上面說了民間匯兌和民間借貸，拿錢換錢叫匯兌，比如人民幣換美元，這叫跨境匯兌，拿人民幣換人民幣，這叫洗錢，也叫境內(nèi)匯兌。如果是找老楊借錢，到期后還本付息，這就是民間借貸。

雖然借貸和匯兌都是玩錢的，但是經(jīng)營(yíng)圈子卻是涇渭分明而且還都相互瞧不上呢。

做匯兌的覺得自己是促進(jìn)進(jìn)出口發(fā)展，幫助跨境企業(yè)品牌出海，彌補(bǔ)國(guó)家外匯管理不足，為人民幣全球化揮灑一份汗水的青年才俊。他們看做借貸業(yè)務(wù)的那就是一些放高利貸的黑社會(huì)。

但在借貸業(yè)務(wù)人的眼里，自己是加強(qiáng)資金流動(dòng)，盤活閑散資金，手動(dòng)幫銀行降準(zhǔn)，幫助企業(yè)發(fā)展，快速解決企業(yè)資金需求匹配的金融行業(yè)人士，他們看做匯兌的那都是一些洗黑錢的白手套。

地下錢莊的錢哪里來的？

現(xiàn)實(shí)中大概有兩種，一種是自有資金，一種是集資。

自有資金比如有有些貪官賺的錢，不敢明著花，就讓自己小姨子開個(gè)金融公司放貸，再用公權(quán)力收債。這樣賺的錢就可以花了。

那么集資呢，比如老楊在村里長(zhǎng)的比較帥，出面向大家集資，然后再交給有催收能力的職業(yè)放貸人，老楊就從中賺點(diǎn)提成。

江浙、福建、潮汕那邊一直有個(gè)傳統(tǒng)都幾百年了。村里面的人會(huì)把錢拿出來交給幾個(gè)人出去各種搞，大家已經(jīng)習(xí)慣了，反正你祖墳祠堂就在村里，能有什么問題。

所以很多地下錢莊就是這種“村內(nèi)集資”，一些大村子動(dòng)不動(dòng)幾十億的規(guī)模，在1994年的時(shí)候就溫州就出現(xiàn)過30億的資金池，現(xiàn)在的規(guī)模更是大到離譜了，廣州警方曾經(jīng)查獲過2300億的資金池。當(dāng)然，不是老楊那條村。

坑你的人，往往都是熟人

做過生意的都知道，現(xiàn)在很多企業(yè)都是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，需要錢的時(shí)候如果補(bǔ)不上，說不定就被債主給剁了，銀行就別說了，那是典型的晴天送傘雨天收傘的貨，就算你把行長(zhǎng)跟信貸主任喂飽了，結(jié)果上面一個(gè)政策銀根收緊了，你找誰(shuí)說理去。

所以很多小微企業(yè)往往都是抱團(tuán)互相拆借，或者找這類民間機(jī)構(gòu)借貸。珠三角和長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展好，也跟他們基于一個(gè)祠堂一個(gè)姓的相互信任下融資便利有關(guān)系。

說到這里大家知道為啥潮汕人和浙江人喜歡搞同鄉(xiāng)會(huì)之類的組織了吧，有時(shí)候這些小組織是可以幫助他們度過大難關(guān)的，畢竟每個(gè)人都有困難的時(shí)候，找不到錢可能第二天就要掛壁了。

但是隨著社會(huì)的發(fā)展，道德鄉(xiāng)情的淪喪，每年都會(huì)出現(xiàn)攜款出逃或者演化成了龐氏騙局。也就是籌集到的資金并不真是去做生意了，實(shí)際上套取資金拆東墻補(bǔ)西墻，這幾年在浙江廣東此類事件層出不窮。當(dāng)然這種騙局有個(gè)特點(diǎn)，就是承諾的利息會(huì)很高。

一開始可能是每個(gè)月2-3個(gè)點(diǎn)，后來甚至?xí)叩?0-30個(gè)點(diǎn)，我說的是月息喲。所以只要發(fā)現(xiàn)某個(gè)集資局利息在不斷的升高的時(shí)候，你先別高興，利息你未必拿得到，本金肯定是要泡湯的。

鄉(xiāng)情，是最好的信任紐帶和背書

當(dāng)然也不是所有的民間集資都是騙局，在利息合理的情況下，有些錢莊非常持久，浙江潮汕一些錢莊，據(jù)說人家從大清的時(shí)候就開始，祖?zhèn)鞯恼信?，硬的很?br />
后面解放了，一度都跑到香港去了，港劇里經(jīng)常出現(xiàn)的貴利高，說的就是這個(gè)組織。但是香港畢竟太小了，大陸才是一片廣闊的希望田野，改革開放的春風(fēng)吹拂下，又紛紛手持返鄉(xiāng)證回歸祖國(guó)的懷抱繼續(xù)放貸這個(gè)偉大的事業(yè)。

這類機(jī)構(gòu)素以信用著稱，只跟熟人打交道，如果不是熟人，你得有熟人擔(dān)保，地方上一般村長(zhǎng)出面集資，有什么事擺不平也由村長(zhǎng)出面。別拿全國(guó)任何地方的村長(zhǎng)跟浙江和廣東的村長(zhǎng)比，不是一回事。

村長(zhǎng)這個(gè)職位，只有在本地人和在那里待過的人才會(huì)知道，有多神通廣大。這么說吧，天上的事媽祖和姥爺說了算，人間的事村長(zhǎng)說了算。就連浸豬籠這種人命關(guān)天的事，都是村長(zhǎng)一句話。

我在深圳認(rèn)識(shí)一個(gè)汕頭的哥們兒，不管深汕高速多堵車，從來不耽誤他回汕頭拜山祭祖和拜姥爺。用他的話說，走得再遠(yuǎn)，生意做得再大，祭祖和拜姥爺這事兒不能耽誤，這可不僅是感情問題，更是信貸問題。

作為一個(gè)沒有拜過祠堂的外省人來說，很多年以后我才回過這味兒。

匯兌錢莊就是這樣開展業(yè)務(wù)

先說匯兌型錢莊，當(dāng)你需要外匯的時(shí)候，去銀行一方面有配額，一方面外管局各種行政審批流程也慢，這時(shí)候匯兌錢莊就成了首選了。

相比起借貸，它的特點(diǎn)就是快，快到什么地步，有時(shí)候就是一根煙的功夫。彼此就是一手交錢，另一手也交錢，需要的流轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金就沒那么大，因?yàn)闆]有時(shí)差，風(fēng)控基本不用考慮。

很多時(shí)候唯一的風(fēng)控是觀察客戶，猜這人是干啥行當(dāng)?shù)?，分析客戶?huì)不會(huì)是犯罪分子，如果他們感覺客戶有問題，不好意思，那得加錢。

跨境匯兌業(yè)務(wù)如果資金不違法的話，客戶大多是為了購(gòu)物或者是留學(xué)需求，這錢莊搞美金額度也簡(jiǎn)單，每個(gè)人不是有5萬塊額度嗎，直接一個(gè)村子一個(gè)村子的掃，到手后直接加點(diǎn)出貨。

去年查獲福清那邊一個(gè)地下錢莊有200多億規(guī)模，就是這樣弄了一個(gè)外匯池子，從民間收美元，那邊去美國(guó)打工的多。

他們?cè)诤Ｍ赓嵉矫涝涂梢曰貒?guó)高價(jià)賣掉，基本就是賣給這種地下錢莊，這類錢莊為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)基本都是現(xiàn)金，淘寶上點(diǎn)鈔機(jī)大客戶基本都在那邊，他們能清楚的告訴你最新版本的一億人民幣重量是1.15噸。

港劇里經(jīng)常有警察掃蕩一個(gè)別墅，里面所有柜子里面都塞滿了錢，這是不準(zhǔn)確，他們放錢的地方也跟銀行金庫(kù)似的，也有防爆鐵門，好幾層密碼你才能進(jìn)去，當(dāng)然這些措施它不是防警察的，而是防那些急眼的同行們的。

高效，快捷，勤勞的匯兌人

舉個(gè)栗子，去年一個(gè)在洛杉磯搞海外倉(cāng)的大胸弟要買張中美航班的機(jī)票，國(guó)際機(jī)票這玩意價(jià)格波動(dòng)有時(shí)候比股票還大，比較會(huì)過日子的人，買機(jī)票的時(shí)候比盯大盤的大媽還仔細(xì)，他刷到一家的往返機(jī)票折扣很大，趕快上去搶。

結(jié)果卡里的錢不夠，這個(gè)時(shí)候他想起來唐人街認(rèn)識(shí)的一福建小弟，趕緊打過去試一試，對(duì)方讓他把人民幣從國(guó)內(nèi)賬戶打進(jìn)對(duì)方在國(guó)內(nèi)的賬戶，對(duì)方用美金賬戶給他打相應(yīng)數(shù)目的美金，從打電話到拿到錢去買票，不到十分鐘。

現(xiàn)在知道為啥咱中國(guó)人一出國(guó)做生意那都是橫掃一片嘛，高效，勤勞，認(rèn)真，能吃苦，豈是那些懶惰的黑鬼和阿三能比嘛（僅限做生意）。

跟買機(jī)票的比，外貿(mào)進(jìn)出口企業(yè)才是大頭，但是呢，外管局作為一個(gè)行政部門，工作效率跟樹懶差不多，又要審核你的資料的，看你的交易是否真實(shí)，有沒有問題，審到猴年馬月誰(shuí)知道。

那比較著急就會(huì)繞開監(jiān)管部門改走地下錢莊。花點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，就當(dāng)是花錢買時(shí)間了。

這兩年隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管的升格，不但境外的錢難進(jìn)了，錢莊在國(guó)內(nèi)的賬戶也會(huì)隨時(shí)被盯住，一旦發(fā)現(xiàn)有異動(dòng)立刻封，如果涉及菠菜和電詐的案子，那就直接把賬戶給凍結(jié)了，去年義烏就活生生給給大家打了個(gè)樣。

這里給大家分享一個(gè)針對(duì)此的騙局：

有些騙子就專門弄些外貿(mào)企業(yè)的資料，冒充經(jīng)偵警察聯(lián)系商戶，上來就問你是不是最近又走地下錢莊進(jìn)出資金了，然后說給你轉(zhuǎn)錢的賬戶涉及洗黑錢，要凍結(jié)你的賬戶，讓你帶著證件和資料去哪里等待審核幾個(gè)月云云。

大部分見過世面的老板都直接一句滾蛋去吧，你還經(jīng)偵，我還是總理呢，公安封賬戶會(huì)提前通知，功課都沒做好，真公安都是直接封了再說，而且還是你去找他處理，哪里公安會(huì)主動(dòng)來告訴你的，怎么，讓你先把資金轉(zhuǎn)移呀，傻逼。

但是有些沒經(jīng)驗(yàn)的老板就慌了呀，后面的套路就是說為了支持外貿(mào)企業(yè)，他們開通了專用的審核通道，讓你把錢都轉(zhuǎn)到指定賬戶上去，保證會(huì)優(yōu)先在兩三天內(nèi)給你解封。

然后呢就是等回過味兒來才哭哭啼啼的發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

關(guān)注博主，明日發(fā)送下篇內(nèi)容：跨境匯兌的地下錢莊和民間借貸的深度解讀