自從老楊做了跨境電商法務后，接觸的最多的法律咨詢分別是：

01
賣家公司和運營的勞資糾紛

02
賣家公司和供應商以及服務商的合同糾紛

03
賣家公司地下錢莊換匯被經(jīng)偵抓走的問題

1和2是常態(tài)，每天都有，而且也是普通的民事糾紛，沒啥好說的，重點說3。因為被經(jīng)偵警察帶走的，就是涉及刑事案件了，就是處理不好有可能就告別會所嫩模的好日子，要去苦窯喝稀飯了。

錢莊出現(xiàn)的條件和功能

朋友說老楊，別人是假裝正經(jīng)，你老楊是裝不正經(jīng)，那今天老楊就正經(jīng)一回，來說說跟我們跨境電商賣家斬不斷，理還亂的地下錢莊和洗錢的那些事兒

北宋末年，四川發(fā)行了第一張名為交子的紙幣，就有了錢莊和洗錢的概念了。

設想下，為什么會有錢莊？在以金銀銅錢為貨幣的年代，如果老楊帶一萬兩銀子從河南老家來廣東批發(fā)越南媳婦兒。

先不說一路上攔路打劫的山大王有多少，一萬兩銀子可是700多斤呀，老楊就算跟泰森一樣的身板也扛不動呀，所以錢莊出現(xiàn)了。

在河南老家某個錢莊兌換成銀票，就像一張100元紙幣一樣大小輕重。然后到了廣東后，找到該錢莊在當?shù)氐姆痔枺鄢掷m(xù)費，直接就到佛山新娘市場挑100個花姑娘坐船回河南了，我們河南光棍多，我這一趟起碼賺一半。

什么是洗錢，錢為什么要洗？

老楊又出場了，很不幸，老楊帶著為全村人娶上媳婦的美夢揣著銀票美滋滋走到湖南某處偏僻的官道上，忽然蹦出來一群山賊，手持大刀叫囂，此路是我開，要想從這過，留下買路財。

怎么辦呢？還能怎么辦，遇到講武德的山賊就給老楊留條底褲然后叫滾蛋，遇到不講武德的干脆一刀剁了，錢拿走人送去做包子。

不過老楊又瘦又弱還一臉胡子，一看肉就不好吃，第一種可能性會大點。好的，事情到這步會怎么辦，老楊肯定要去報官呀，那些錢可是全村人娶媳婦兒的希望。

縣官老爺一聽這還了得，把人娶媳婦兒的錢都給搶了，立案呀，攔路搶劫那在古代是死罪。

當即朱簽一發(fā)，飛簽火票海捕公文就到處飄，一般這種公文都是四百里發(fā)到附近州府道縣，涉事銀票發(fā)行錢莊更是飛鴿傳書各地分號，但有持此銀票去兌換銀子的，一律記下特征去報官。

話分兩頭說，山賊們搶到銀票后自然是喜憂參半，喜的是這可是筆大買賣，憂的是銀票不比銀錠子，大火一熔放心花，那是硬通貨。銀票在市面上是沒法流通的呀，又不能拿去錢莊兌換，那就是給官府送人頭。

所以聰明的山賊就去黑市兩到三折換現(xiàn)銀，如果是該銀票發(fā)行錢莊在隴西閩越地區(qū)有分號，則可賣出五折的好價錢?？吹桨?，這就是洗錢。

放貸，是讓錢生錢最直接的手段?

說到這里，估計也沒人關心倒霉的老楊會怎么樣了，別說古代了，90年代在深圳廣州經(jīng)商的老潮汕商人過年回家，幾個沒遇到過這種事兒。

所以呢，在沒有國家金融管控體系前，只要經(jīng)濟在發(fā)展，地下錢莊就有存在的合理性和必要性，從地下錢莊資金的流動途徑看分為民間匯兌和民間借貸。

其實這個時候的地下錢莊還不是現(xiàn)在意義上的貶義詞，是符合當時社會特征需求的民間銀行的雛形。

比如有些退休貪官，身無一技之長，只有一些臭錢，又要養(yǎng)一堆姨太太，那怎么辦呢，最簡單的就是放高利貸了。另外又有些人他需要錢，娶媳婦呀，買農(nóng)具呀，做生意呀，怎么辦，自己又不會賺錢，搶劫又是掉腦袋的活兒，他們又不敢。

所以只要能搞到啟動資金，他們是愿意支付更多的利息。你看，這下不是好了，一個想放貸，一個想借貸，那再來個媒婆一撮合就成了嘛。業(yè)務多了以后，媒婆就不再去說媒了，搖身就成了沒有牌照的私人銀行了。

放貸和借貸，是地方豪紳成長為門閥的起點

在我國悠久的歷史上，一個地域的豪紳地主們基本都是地方上的銀行，每年春天會放貸給農(nóng)民，買種子耕牛農(nóng)具，等到秋收的時候再還回來。當時的利息如果放現(xiàn)在，夠槍斃八遍了。

中國自古是農(nóng)耕為主導的城鄉(xiāng)二元產(chǎn)業(yè)結構，農(nóng)耕負責生產(chǎn)，工商負責流通，政府為穩(wěn)定計，立法規(guī)定地主們放貸不得超過20%，但是借貸的農(nóng)民們大字不識一籮筐，哪里比得上地主家的狗腿子師爺會算計呀，結果電影里演的賣地賣女兒還債，也是取材于此的真實生活場景。

豪紳們?yōu)槭裁赐恋睾托±掀旁絹碓蕉?，基本都是通過這種方式來取得的，比明搶還是多少要文明點。

到了現(xiàn)代，這業(yè)務收歸官營了，理論上地主們是不能干了。為什么說理論上，我舉個例子。比如老楊不小心投胎成了有錢人，把錢借給需要的人有錯嗎？

你借我錢，到期還點利息有錯嗎？那沒啥錯，所以理論歸理論，現(xiàn)實歸現(xiàn)實，民間借貸日趨壯大，什么P2P呀私募呀，本質(zhì)上都一個祖宗。

相互鄙視的地下銀行和白手套們

上面說了民間匯兌和民間借貸，拿錢換錢叫匯兌，比如人民幣換美元，這叫跨境匯兌，拿人民幣換人民幣，這叫洗錢，也叫境內(nèi)匯兌。如果是找老楊借錢，到期后還本付息，這就是民間借貸。

雖然借貸和匯兌都是玩錢的，但是經(jīng)營圈子卻是涇渭分明而且還都相互瞧不上呢。

做匯兌的覺得自己是促進進出口發(fā)展，幫助跨境企業(yè)品牌出海，彌補國家外匯管理不足，為人民幣全球化揮灑一份汗水的青年才俊。他們看做借貸業(yè)務的那就是一些放高利貸的黑社會。

但在借貸業(yè)務人的眼里，自己是加強資金流動，盤活閑散資金，手動幫銀行降準，幫助企業(yè)發(fā)展，快速解決企業(yè)資金需求匹配的金融行業(yè)人士，他們看做匯兌的那都是一些洗黑錢的白手套。

地下錢莊的錢哪里來的？

現(xiàn)實中大概有兩種，一種是自有資金，一種是集資。

自有資金比如有有些貪官賺的錢，不敢明著花，就讓自己小姨子開個金融公司放貸，再用公權力收債。這樣賺的錢就可以花了。

那么集資呢，比如老楊在村里長的比較帥，出面向大家集資，然后再交給有催收能力的職業(yè)放貸人，老楊就從中賺點提成。

江浙、福建、潮汕那邊一直有個傳統(tǒng)都幾百年了。村里面的人會把錢拿出來交給幾個人出去各種搞，大家已經(jīng)習慣了，反正你祖墳祠堂就在村里，能有什么問題。

所以很多地下錢莊就是這種“村內(nèi)集資”，一些大村子動不動幾十億的規(guī)模，在1994年的時候就溫州就出現(xiàn)過30億的資金池，現(xiàn)在的規(guī)模更是大到離譜了，廣州警方曾經(jīng)查獲過2300億的資金池。當然，不是老楊那條村。

坑你的人，往往都是熟人

做過生意的都知道，現(xiàn)在很多企業(yè)都是負債經(jīng)營，需要錢的時候如果補不上，說不定就被債主給剁了，銀行就別說了，那是典型的晴天送傘雨天收傘的貨，就算你把行長跟信貸主任喂飽了，結果上面一個政策銀根收緊了，你找誰說理去。

所以很多小微企業(yè)往往都是抱團互相拆借，或者找這類民間機構借貸。珠三角和長三角地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展好，也跟他們基于一個祠堂一個姓的相互信任下融資便利有關系。

說到這里大家知道為啥潮汕人和浙江人喜歡搞同鄉(xiāng)會之類的組織了吧，有時候這些小組織是可以幫助他們度過大難關的，畢竟每個人都有困難的時候，找不到錢可能第二天就要掛壁了。

但是隨著社會的發(fā)展，道德鄉(xiāng)情的淪喪，每年都會出現(xiàn)攜款出逃或者演化成了龐氏騙局。也就是籌集到的資金并不真是去做生意了，實際上套取資金拆東墻補西墻，這幾年在浙江廣東此類事件層出不窮。當然這種騙局有個特點，就是承諾的利息會很高。

一開始可能是每個月2-3個點，后來甚至會走到20-30個點，我說的是月息喲。所以只要發(fā)現(xiàn)某個集資局利息在不斷的升高的時候，你先別高興，利息你未必拿得到，本金肯定是要泡湯的。

鄉(xiāng)情，是最好的信任紐帶和背書

當然也不是所有的民間集資都是騙局，在利息合理的情況下，有些錢莊非常持久，浙江潮汕一些錢莊，據(jù)說人家從大清的時候就開始，祖?zhèn)鞯恼信疲驳暮堋?br />
后面解放了，一度都跑到香港去了，港劇里經(jīng)常出現(xiàn)的貴利高，說的就是這個組織。但是香港畢竟太小了，大陸才是一片廣闊的希望田野，改革開放的春風吹拂下，又紛紛手持返鄉(xiāng)證回歸祖國的懷抱繼續(xù)放貸這個偉大的事業(yè)。

這類機構素以信用著稱，只跟熟人打交道，如果不是熟人，你得有熟人擔保，地方上一般村長出面集資，有什么事擺不平也由村長出面。別拿全國任何地方的村長跟浙江和廣東的村長比，不是一回事。

村長這個職位，只有在本地人和在那里待過的人才會知道，有多神通廣大。這么說吧，天上的事媽祖和姥爺說了算，人間的事村長說了算。就連浸豬籠這種人命關天的事，都是村長一句話。

我在深圳認識一個汕頭的哥們兒，不管深汕高速多堵車，從來不耽誤他回汕頭拜山祭祖和拜姥爺。用他的話說，走得再遠，生意做得再大，祭祖和拜姥爺這事兒不能耽誤，這可不僅是感情問題，更是信貸問題。

作為一個沒有拜過祠堂的外省人來說，很多年以后我才回過這味兒。

匯兌錢莊就是這樣開展業(yè)務

先說匯兌型錢莊，當你需要外匯的時候，去銀行一方面有配額，一方面外管局各種行政審批流程也慢，這時候匯兌錢莊就成了首選了。

相比起借貸，它的特點就是快，快到什么地步，有時候就是一根煙的功夫。彼此就是一手交錢，另一手也交錢，需要的流轉(zhuǎn)準備金就沒那么大，因為沒有時差，風控基本不用考慮。

很多時候唯一的風控是觀察客戶，猜這人是干啥行當?shù)模治隹蛻魰粫欠缸锓肿?，如果他們感覺客戶有問題，不好意思，那得加錢。

跨境匯兌業(yè)務如果資金不違法的話，客戶大多是為了購物或者是留學需求，這錢莊搞美金額度也簡單，每個人不是有5萬塊額度嗎，直接一個村子一個村子的掃，到手后直接加點出貨。

去年查獲福清那邊一個地下錢莊有200多億規(guī)模，就是這樣弄了一個外匯池子，從民間收美元，那邊去美國打工的多。

他們在海外賺到美元就可以回國高價賣掉，基本就是賣給這種地下錢莊，這類錢莊為了規(guī)避風險基本都是現(xiàn)金，淘寶上點鈔機大客戶基本都在那邊，他們能清楚的告訴你最新版本的一億人民幣重量是1.15噸。

港劇里經(jīng)常有警察掃蕩一個別墅，里面所有柜子里面都塞滿了錢，這是不準確，他們放錢的地方也跟銀行金庫似的，也有防爆鐵門，好幾層密碼你才能進去，當然這些措施它不是防警察的，而是防那些急眼的同行們的。

高效，快捷，勤勞的匯兌人

舉個栗子，去年一個在洛杉磯搞海外倉的大胸弟要買張中美航班的機票，國際機票這玩意價格波動有時候比股票還大，比較會過日子的人，買機票的時候比盯大盤的大媽還仔細，他刷到一家的往返機票折扣很大，趕快上去搶。

結果卡里的錢不夠，這個時候他想起來唐人街認識的一福建小弟，趕緊打過去試一試，對方讓他把人民幣從國內(nèi)賬戶打進對方在國內(nèi)的賬戶，對方用美金賬戶給他打相應數(shù)目的美金，從打電話到拿到錢去買票，不到十分鐘。

現(xiàn)在知道為啥咱中國人一出國做生意那都是橫掃一片嘛，高效，勤勞，認真，能吃苦，豈是那些懶惰的黑鬼和阿三能比嘛（僅限做生意）。

跟買機票的比，外貿(mào)進出口企業(yè)才是大頭，但是呢，外管局作為一個行政部門，工作效率跟樹懶差不多，又要審核你的資料的，看你的交易是否真實，有沒有問題，審到猴年馬月誰知道。

那比較著急就會繞開監(jiān)管部門改走地下錢莊?；c手續(xù)費，就當是花錢買時間了。

這兩年隨著國內(nèi)監(jiān)管的升格，不但境外的錢難進了，錢莊在國內(nèi)的賬戶也會隨時被盯住，一旦發(fā)現(xiàn)有異動立刻封，如果涉及菠菜和電詐的案子，那就直接把賬戶給凍結了，去年義烏就活生生給給大家打了個樣。

這里給大家分享一個針對此的騙局：

有些騙子就專門弄些外貿(mào)企業(yè)的資料，冒充經(jīng)偵警察聯(lián)系商戶，上來就問你是不是最近又走地下錢莊進出資金了，然后說給你轉(zhuǎn)錢的賬戶涉及洗黑錢，要凍結你的賬戶，讓你帶著證件和資料去哪里等待審核幾個月云云。

大部分見過世面的老板都直接一句滾蛋去吧，你還經(jīng)偵，我還是總理呢，公安封賬戶會提前通知，功課都沒做好，真公安都是直接封了再說，而且還是你去找他處理，哪里公安會主動來告訴你的，怎么，讓你先把資金轉(zhuǎn)移呀，傻逼。

但是有些沒經(jīng)驗的老板就慌了呀，后面的套路就是說為了支持外貿(mào)企業(yè)，他們開通了專用的審核通道，讓你把錢都轉(zhuǎn)到指定賬戶上去，保證會優(yōu)先在兩三天內(nèi)給你解封。

然后呢就是等回過味兒來才哭哭啼啼的發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

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